IV. Rahoitusmarkkinat

12. Raha, korko ja markkinat

Kenties maailman painavin kolikko, 25 kg painava kupariplootu. Kungliga myntkabinettet, Tukholma.

Mitä raha on ollut ja tulee olemaan (hyvä video 17 min.): YLE - rahan historiaa

Koska joillakin on rahaa enemmän kuin tarvitsevat ja joillakin vähemmän kuin tarvitsevat, on rahallakin omat markkinansa. Näin toimivat rahoitusmarkkinat:

Lähde: EKP. Lisää aiheesta: Suomen Pankki.
Markkinoilla rahalle muodostuu hinta eli korko, joka voi muuttua. Tärkeimmät korot ovat:

Hallinnolliset korot (esim.)
  • EKP:n ohjauskorot
  • Pankkien primekorot
Markkinakorot
  • Euriborkorko: 1 kk, 3 kk, 6 kk ja 12 kk.

Selvitä mikä merkitys näillä koroilla on sekä milloin niitä käytetään. Milloin ja miksi korot muuttuvat? Mikä on reaalikorko? Kuinka paljon opintolaina tällä hetkellä maksaisi?
Lähde: Suomen Pankki.


13. Rahoitusmarkkinoilla on monia toimijoita

Perinteisten pankkien, vakuutus- ym. laitosten rajat ovat hämärtyneet omistussuhteiden muutosten myötä. Suurimmat pankit omistavat vakuutuslaitoksia tai päinvastoin. Tai ovat fuusioituneet. Silti puhumme arkikielessä pankeista kun menemme esim. neuvottelemaan lainasta, pyytämään sijoitusneuvontaa tai vaihtamaan valuuttaa. Muun takia pankeissa ei juuri tarvitsekaan asioida. Minkä pankkien konttoreita sinun kaupungissasi/kylässäsi on?

Opintolaina on kenties ensimmäinen lainasi. Asuntolaina sen sijaan on useimpien suurin yksittäinen talouspäätös. Molemmilla voi olla hyvinkin suuri merkitys tulevaisuudelle. Ja varsinkin elinkustannuksille. Kuinka paljon minun kannattaa tai minulla on varaa ottaa lainaa? Kuinka paljon laina maksaa? Kuinka paljon rahaa menee kuukaudessa tuloistani palkanmaksuun? Selvitä se asettumalla "keskivertosuomalaisen" asemaan. Tee näin.

  1. Selvitä/kuvittele mahdollisen tulevaisuuden ammattisi kuukausiansiot. Keskimääräinen kuukausiansio on n. 3400 €/kk. Tosin siihen tai sen yli pääsee vain n. 1/3 suomalaisista.
  2. Vähennä siitä verot ja muut sen luontoiset maksut (yhteensä n. 30-35%).
  3. Tee budjetti eli selvitä kuinka paljon rahaa jää käteen välttämättömien menojen jälkeen. Vähennä nettotuloista vielä elämiseen menevät kustannukset, esim. ruoka, vaatteet, autokulut, vakuutukset, puhelin- ja tietokonekustannukset, harrastukset jne.
  4. Etsi tuloillesi hinnaltaan, kooltaan, sijainniltaan ja kunnoltaan sopiva asunto. Keskimääräiset asuntojen pinta-alat olivat v. 2012: yksiöt 34 m2, kaksiot 55m2 ja kolmiot 79m2.
  5. Päätä kuinka paljon olet valmis kuukaudessa maksamaan asumisesta.
  6. Päätä mitä lyhennysmuotoa käytät. Yleisimmät lyhennysmuodot ovat annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä. Täällä lyhyesti, mitä ne tarkoittavat: Nordea - lyhennystavat
Selvitä ensin mistä kaikesta lainan hinta muodostuu.

Asuntoja:

 Korkolaskureita:

14. Rahoitusmarkkinoiden osa-alueet

Kurssin alussa sait tehtäväksesi sijoittaa 10 000 € valitsemiisi osakkeisiin Kauppalehden virtuaalisalkkuun. Jos olet aktiivinen ja seurailet sekä pörssikursseja että maailman taloustilannetta säännöllisesti, voit hyvinkin ansaita tai ainakin säilyttää omaisuutesi arvoa. Yleensä on kuitenkin oltava pitkäjännitteinen, harvoin on pikavoittoja luvassa. Alla olevasta kuviosta näet "ala- ja ylämäet".

Lähde: Taloussanomat

Usein kannattaa myös hajauttaa sijoituksensa eli "ei kaikkia munia samaan koriin". Eikä pelkästään eri yhtiöiden pörssiosakkeisiin, vaan kenties kokonaan muihin sijoituskohteisiin. Yleisempiä sijoituskohteita ovat:
  • Rahamarkkinat
    • Valuuttamarkkinat
    • Sijoitustodistukset ja korkosijoitukset (esim. tilit, talletukset ja velkasitoumukset)
  • Joukkolainamarkkinta (joukkovelkakirjat eli bondit)
  • Osakemarkkinat
  • Sijoitusrahastot
    • osakerahastot
    • korkorahastot
    • yhdistelmärahastot
  • Vakuutukset
    • säästöhenkirahastot
    • vapaaehtoiset eläkevakuutukset
  • Kiinteään omaisuuteen sijoittaminen (maa, asunto, taide jne.)
  • Erilaiset johdannaiset (esim. warrantit)
Selvitä eri sijoitusmotojen hyviä ja huonoja puolia (lihavoidut). Tässä linkki syksyn 2008 YO-tehtävään numero 4. Mitä vastaisit?

Sijoitustietoa saa tietysti pankkien sivuilta. Muita hyviä lähteitä ovat mm.:
Tilaa: Blogitekstit (Atom)